两岸信用卡的异同

2017年11月15日 11:20 来源: 交通银行上海市分行

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(图片来源:交通银行上海市分行

这次能争取到交通银行上海市分行实习真的很幸运,遇到了待我们如自己孩子般的老师们,还有一群共同奋斗的小伙伴。我们一起上课、一起玩乐、一起创造属于我们的2017上海记忆。

实习体会

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实习证。(图片来源:交通银行上海市分行

在实习第一周的时候,我们拿到了属于自己的实习证,也开始了我们的实习之旅。在第一天,晓彦老师和翁尧老师向我们介绍了接下来几周实习的内容和项目,除此之外,老师们说我们可以在这段期间体验移动支付的业务,比如:用支付宝跟微信支付的差异有什么?以及在京东买东西时,不同支付方式的差异。这样做的意义是可以让我们亲身体验到大陆目前的支付方式,藉以去思考为何在大陆可以这样做,而台湾为什么在第三方支付这方面风气仍然不兴盛。

之后,我们参观了营业部,看到了远程智能的柜员机,跟台湾的柜员机相比,多了发卡的功能,而且在柜台的部分也与台湾不同,台湾的现金柜台并没有凹槽式的设计方式,询问老师后才知道原来玻璃以及凹槽式的设计是为了避免现金被盗取走的风险。

而在营业部我们自己办了银行卡,体验大陆的办卡流程以及柜员的服务方式,也了解到交通银行沃德客户的定义以及服务内容。之后,我们也参观了银联总公司陈列馆,从这次参访中我们更加了解到大陆清算中心的历史以及目前支付方式的运作模式。除此之外,卡部的老师还安排了VISA卡组织的杨总来向我们讲解目前VISA组织的运作模式以及现况,使我们对于海外信用卡的清算组织与银联组织都有了基本的认识。

历史沿革

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(图片来源:交通银行上海市分行)

台湾的信用卡历史要从1976年开始说起,台湾财政事务主管部门萌发创办联合签帐卡构想,一直到1983年才正式成立“财团法人联合签帐卡处理中心”。第二年,台湾的发卡机构才开始发行联合签帐卡,1986年废除一人一卡制度,并核准发行信用卡。1993年台湾的信用卡市场开放,1995年实施信用卡清算制度,2002年台湾财政事务主管部门首度开放信用卡缴交个人综合所得税,到2005年已经有11家发卡银行的信用卡可以缴交学费。

大陆的信用卡要从1978年说起,1978年信用卡第一次进入大陆市场,直到1985年由中国银行的珠江分行发行第一张珠江信用卡。1987年,中国银行同时加入VISA以及MASTER组织。1993年,交通银行发行了太平洋信用卡。1996年,海南银行发行第一张跨行使用的银行IC卡。2002年,中国银联成立。2003年,由南京银行发行了第一张银联标准卡。2006年,银联卡的反诈骗中心成立。

首先从台湾信用卡流通卡数说起,从图可以看出,台湾从1994年开始信用卡流通在外卡数持续增长至2005年,在2005年达到了高峰,高达4500万张信用卡流通在外。因为当时银行在企业金融中获利不佳,所以他们转向消费者金融去增加营利,因为这个原因,导致当时的现金卡及信用卡滥发的现象十分严重。

而台湾地区金融监管机构却没有仔细的监管这样的现象,以至于引发了当时的卡债风暴,当时很多人都有卡债。比如:一个没有还款能力的学生可能拥有多张信用卡,却是在父母不知情的情况,直到讨债集团来讨债,父母才知道原来自己的孩子办了这么多张卡。在多个这样的案例之下,加上银行也减少了办信用卡的优惠,故在2005年 到2010年之间民众减卡数量增加,信用卡在外流通卡数减少许多。直到2010年,因为台湾地区金融监管机构也有持续的发布相关规定,加上年轻人也淡忘了当时的“卡债风波”,故信用卡申办人数也渐渐回复直至今天。

而在台湾主要信用卡发行大宗就是台湾中国信托商业银行以及国泰世华商业银行。在今年五月的发卡数,台湾中国信托商业银行的发卡数首屈一指,高达九万多张的发卡量,主要原因是因为台湾中国信托商业银行跟很多航空公司合作发行了联名卡,像是ANA联名卡以及“大中华携手飞”联名卡,除此之外,台湾中国信托商银夜航在去年底发行与LINE PAY合作的联名卡,回馈高达7-9的回馈点数,虽然近几个月已降至3,但仍然吸引很多人去办这张联名卡,这也是为什么台湾中国信托商业银行信用卡的发卡数可以远远超过其他银行至多两万多张以上的原因。 

台湾信用卡目前的概况大概是如此,而平均每户的持卡张数也维持在3.85到3.95之间,没有太大的波动。

台湾与大陆信用卡对比

我们分为四部份去介绍,分别是发卡流程、使用情形、风险以及清算中心差异。

一、发卡流程

大陆信用卡发卡流程:

(一)申请。申请第一步骤是要验证身分,出示必要条件,必要条件是要有稳定的工作以及填写公司固定的电话。接着有选择条件,其中身份证是固定搭配的条件,再搭配工作证、公司缴纳社保3个月以上证明、其他银行信用卡使用一年以上、按揭房贷第一还款人、学历全日制大专以及以上学历,以上六项符合其中一项即可。

(二)条件都确认后,即可进入在线或线下填写数据的步骤。

(三)计算机自动审核资料,如若审核不通过会进入人工审核,审核通过后银行会寄发信用卡至公司或是家户地址,办卡人收到卡后必须临柜或拨打客服激活卡片才可以使用卡片。

台湾信用卡发卡流程:

(一)申请。台湾办卡实名制的验证显然没有大陆这边严格,办正卡时只要出示双证件、证明有稳定的工作或收入即可办卡。学生卡的部分是只要学生户头有固定收入来源,加上父母的担保即可办理信用卡。

(二)身份确认后即可线上或线下填写资料。

(三)待计算机或人工审核后银行会寄发信用卡至公司或是家户地址。

二、使用情形

大陆与台湾信用卡最主要的差别在于消费习惯与签名制。从消费习惯来看,大陆习惯将信用卡绑定于第三方支付工具,再去消费,而台湾来说,大家偏好用信用卡或现金来消费,甚至有些商家是无法用信用卡直接消费的。我们觉得,台湾在使用第三方支付工具还没有如此发达的原因有两个:一是因为台湾推行的期间不够长,二是相关部门在这方面没有做大力的推行,导致目前为止还是有许多名众不知道或不会使用第三方支付工具。

而在签名制的部分,大陆目前只有少数店家支持电子签名,而台湾则是金额庞大的需要实体签名或电子签名。另外,两岸信用卡的优惠力度没有相差太多。但是大陆信用卡有个最特别制度就是好友推荐制,我觉得这是台湾应该学习的,毕竟对于消费者与银行来说,这是双赢的局面。

三、风险

在风险部分,我们主要几个角度去说明。

在套现方面,不法分子用极低的成本取得大量的资金,可是这个风险很难防范,因为银行不可能每个营业的商店都布一个人力,监控所有的交易,所以两岸一样,都是严格监控着刷卡以及交易记录,一有问题即发警告并观察,以此来降低风险的成本。

在假货部分,当客户向银行反应刷卡购物买到假货时,银行很难直接给客户理赔,所以大陆和台湾的银行顶多担任中间人帮客户跟商家反映,请商家处理后续程序。比较特殊的是如果商家为银行特约商户,那银行可能就要理赔给客户,毕竟是银行没有做好特约商户的把关。另外,在大陆,银行会参考央行定期出刊的征信报告,定期调降客户的额度。然而,台湾则是持续监控客户的刷卡情形以及做好客户经理的训练,防止客户经理对客户额度把关过于松懈。

四、清算中心

若发卡行与收单行为同一银行,其资金清算就由该行内部处理即可。但如果今天发卡行与收单行为不同银行时,就需要一个清算平台的角色,而大陆的清算平台就是银联,台湾则无自己本土的清算中心,是由美国的VISA、万事达来进行清算。

台湾其实有一个财金信息股份有限公司,这个公司里面有一个财金网络系统,支援VISA、万事达、银联等国际卡组织,那以下这张图就是台湾财金信息股份有限公司的详细交易过程及流程图。

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(图片来源:交通银行上海市分行

大陆跟台湾的清算流程是一致的,都是由发卡银行、持卡消费者、收单银行、以及特约商店这四个主题所构成,发卡银行与消费者形成发卡市场,收单银行与商家形成收单市场,而这两个市场就透过银行卡组织来进行清算。

大陆与台湾分润规则有所不同。大陆这边,发卡行、收单行及清算中心以大家所熟知的商户回佣7:2:1比例来分配。台湾这边发卡行与收单行并无固定的比例,各家银行不一,而且是以总消费金额为计算基础来分润,至于台湾付给VISA的手续费则是2。

结论

大陆与台湾办卡的流程大致上差不多,只是大陆相较之下较为严格。另外,我们认为台湾可以借鉴大陆的推荐好友制度,这样推荐人可以得到想要的礼物,而银行又可以收取手续费以及利息,创造双赢局面。此外,在风险防范方面,我们认为台湾较注重盗刷风险,因此在刷卡时都会需要持卡人签名才可以消费,而大陆比较注重套现的风险,因此较看重在人民银行每次出刊的征信报告。最后,大陆因为有自己的清算中心,所以不用付大笔的手续费给国外的清算中心。

在这次的专题汇报的准备中,让我们对于台湾以及大陆的信用卡有了更多了解,而不只是对于各式各样的发卡组织及流程片段的知识,而是藉由卡部所安排的各项课程以及我们的资料的搜集下,让我们能够对于整体的信用卡方面有更全方面的认识。(作者:交通银行实习生:吴馥羽、王沛蔷、高于君、许恺伦、张焙婷)

[责任编辑:王亚静]

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